بینک اکاؤنٹس کو لے جانے کے لۓ یہ آسان ہے کہ اگر آپ نے ہمیشہ ایک ہے، لیکن دنیا کی بہت ساری آبادی کے لئے، یہ معاملہ نہیں ہے. ورلڈ بینک کے 2017 گلوبل فکسیکس کی رپورٹ، جو کہ دنیا بھر کے بینک کے استعمال اور رسائی کا جائزہ لینے کے بارے میں، اس کے بارے میں اندازہ لگایا گیا ہے دنیا بھر میں 1.7 ارب افراد کو کوئی بینک اکاؤنٹ نہیں تھا اور، لہذا، مالی خدمات تک چھوٹا یا کوئی تک رسائی نہیں. یہاں تک کہ بینک اکاؤنٹس کے ساتھ بھی، قرضوں اور کریڈٹ تک رسائی غریب اور بے روزگار افراد کے لئے شرمناک رہتا ہے.
مائکرو فائنانس اداروں کا مقصد یہ ہے کہ خلا کو پلانے کا مقصد، مالیاتی خدمات ان لوگوں کو لے آئیں جنہیں دوسری صورت میں نہیں ملے گی.
کوئی اثاثہ، کوئی تضاد نہیں، کوئی اختیار
زیادہ سے زیادہ مارکیٹوں میں، روایتی بینک اکاؤنٹ حاصل کرنے کے لئے یہ مشکل یا ناممکن ہے اگر آپ کو باقاعدگی سے آمدنی، کسی بھی معقول اثاثہ یا کچھ معاملات میں، ایک مقررہ پتہ بھی نہیں ہے. اگر آپ قرض تلاش کر رہے ہیں، تو یہ بھی مشکل ہے. بدقسمتی یہ ہے کہ کسی بھی مدد کے لئے بھی ایک چھوٹا سا قرض بھی کافی ہوسکتا ہے غربت سے باہر نکلیں سامان، سامان یا سامان کی ایک ضروری ٹکڑا خریدنے کی اجازت دیتا ہے جس سے اس کے بعد ایک کاروباری آمدنی پیدا کرنے کے لئے استعمال کیا جاسکتا ہے.
مائکرو فائنانس بینک یا دیگر مائکرو فائنانس فراہم کرنے والے، یا حکومتی پروگراموں کی غیر موجودگی میں، جیسے ہی ایک ہی جگہ، فری لانس پیسہ دہندگان کو بھرنے میں - دوسرے الفاظ میں، اعلی سودے قرض شارک اکثر اکثر دستیاب ذریعہ ہوتے ہیں، جو پہلے قرضوں سے پہلے قرض دہندہ ہوتے ہیں.
مائیکرو فائنانس کا مقصد
مائکرو فائننس کا مقصد، لوگوں کے ہاتھوں میں مالی وسائل ڈالنا ہے جو دوسری صورت میں ان تک رسائی حاصل نہیں کرے گا. ایسا کرنے کے لئے کچھ مختلف بنیادی وجوہات ہیں.
حکومت مائکرو فائنانس اسپانسر کرتی ہے، یا اس سے بھی براہ راست فراہم کرتی ہے، کیونکہ یہ غربت کم ہے اور معیشت کو فروغ دیتا ہے. معاون گروپ، غیر منافع بخش اور غیر حکومتی ادارے (این جی او) ان افراد پر توجہ مرکوز کر سکتے ہیں جنہوں نے خواتین یا نسلی اقلیتوں کے طور پر درختوں کے ذریعے گر لی ہیں. مائکرو فائنانس بینک یا روایتی سرمایہ کاروں کو مائک فائنانسانس کی خدمات پیش کر سکتی ہے براہ راست منافع بخش مقصد.
مائیکروفینانس اداروں مختلف ماڈلز کے تحت کام کرتے ہیں
جیسا کہ آپ توقع رکھتے ہیں، ان مخصوص مقاصد کے ساتھ تنظیم مختلف مقاصد کے ساتھ کام کرتے ہیں.
- ایک منافع بخش مائکرو فائنانس بینک کسی بھی دوسرے بینک کے ساتھ ہی اسی طرح چلاتا ہے، اگرچہ اکاؤنٹس کھولنے کے لئے اس کے معیار اور سیکورٹی قرض مختلف ہیں.
- کچھ اداروں کو ایک کریڈٹ یونین کے طور پر یا بہہ گزارنے کے ذریعے مجموعی طور پر، کام کرتے ہیں، اور منافع قرضہ پول میں واپس آتے ہیں.
- غیر منافع بخش اور غیر سرکاری اداروں، جب تک کہ وہ باہر کی مالی امداد نہیں کرتے، ان کے آپریٹنگ اخراجات کو پورا کرنے اور باقی قرضوں کو لے جانے والے پول میں بھی کافی فائدہ اٹھائے.
- حکومتی پروگراموں کو منافع بخش کرنے کی ضرورت نہیں ہو سکتی ہے لیکن نتائج کو ظاہر کرنے کے لئے زیادہ دباؤ کے تحت ہوسکتا ہے کہ ایسا نہ ہو کہ ان کی مالی امداد ختم ہوجائے.
مائیکروفینانس کس طرح کام کرتا ہے
مختلف ڈگری کرنے کے لئے، مائکرو فائنانسانس ادارے خود کو دیکھتے ہیں زندگی میں آگے بڑھنے کا راستہ فراہم کرنا، صرف پیسے یا خدمات کی مخالفت کے طور پر. اکثر، اس کا مقصد نئے گاہکوں یا ممکنہ گاہکوں کو مالیاتی تصورات، پیسہ مینجمنٹ اور کاروباری منصوبہ بندی میں ابتدائی تعلیم کے ساتھ فراہم کرنے سے پہلے کہ وہ اکاؤنٹس یا قرض کے اہل ہو. ایک بہت سے گاہکوں کو ایک پول میں نیٹ ورکنگ کرنا - مشترکہ بصیرت کے ساتھ ایک دوسرے کی حمایت کرنے کے لئے یا، اگر ضروری ہو تو، مشکل وقت میں تھوڑا سا مدد - ایک اور قیمتی حکمت عملی ہے. گاہکوں کو ان اضافی وسائل اور وسائل اور فنڈز فراہم کرنے کے ذریعہ، مائکرویلرز کامیابی کی مشکلات کو بہتر بنانے میں مدد کرتے ہیں.
مائکرو فائنانس بینک بہت سے فارم لیتے ہیں
مائکرو فائنانس بینک کے جدید ماڈل بنگلہ دیش کے گرینین بینک ہے، جس کو ایک سے نوازا گیا 2006 میں نوبل امن انعام اس ملک کے دیہی غریبوں کے ساتھ اس کے اہم کام کے لئے. یہ ایک کریڈٹ یونین کے طور پر چلتا ہے، جس کے مالک اپنے گاہکوں کی طرف سے مشترکہ ہے. بھارت کی بھاری مالیاتی شمولیت لمیٹڈ (پہلے ایس ایس ایس مائیکروفینانس لمیٹڈ کے نام سے جانا جاتا ہے) اور میکسیکو کے Compartamos Banco کے طور پر غیر منافع بخش کے طور پر شروع کیا لیکن توجہ مرکوز تبدیل کر دیا اور اب منافع بخش اداروں کے طور پر کام. سیٹ گرو گروپ جنرل الیکٹرک سے روایتی قرض دہندگان نے، اب اب منافع بخش مائکرو فائنانس آپریشنز کو وقف کیا ہے.
نائجیریا ماڈل
نایجیریا، جس میں غیر آباد شدہ اور غیر محفوظ افراد کی بڑی آبادی ہے، آخر میں مائکروفینانس بینکوں کے تین مختلف درجے کی تشکیل:
- مقامی ادارے ایک کمیونٹی کی خدمت کرتے ہیں
- ملک کے ریاستوں میں سے ایک میں کام کرنے والے بڑے بینکوں
- ملک بھر میں کام کرنے والے قومی بینک
کمیونٹی پر مبنی بینک کی سرمایہ کاری کی ضرورت ہوتی ہے $ 20 ملین نائجیریا ، جبکہ ایک قومی بینک کی ضرورت ہوتی ہے $ 2 بلین نائجیریا یا اس سے زیادہ. بینک غیر منافع بخش یا منافع بخش ہوسکتے ہیں - کچھ پہلے ہی غیر سرکاری تنظیموں کے طور پر کام کیے گئے تھے لیکن سرمایہ کاری کے معیار کو سخت کرکے، نایجیریا کو امید ہے کہ اس شعبہ کو اس شعبے کو زیادہ استحکام اور سہولت فراہم کرے. ناکامی یا خطرناک خطرے کو کم کرنا.
موجودہ کیپٹل کے ساتھ شروع
ایک مائکرو فائنانس بینک شروع کرنا سب سے آسان ہے، بالکل، موجودہ سرمایہ کاری کی ایک بڑی تعداد کے ساتھ. جب بڑے پیمانے پر روایتی ادارے، جیسے سنت گروہ یا بارکلیز، مائکرو فائنانسانس سبسڈیشن قائم کرتی ہے، پیسہ اپنے موجودہ وسائل سے نکالا جاتا ہے اور نتیجے میں بینک اسی طرح کسی دوسرے ماتحت ادارے کے طور پر منافع اور نقصان کو چلاتا ہے اور پیدا کرتا ہے. بینک کے سائز پر منحصر ہے، یہ بھی اس کی طرف سے پیدا کیا جا سکتا ہے:
- ایک سنگین سرمایہ کار،
- شراکت داروں کا ایک چھوٹا گروپ، یا
- سرمایہ کاروں کا ایک بڑا گروپ تعاون کرتے ہوئے
باہر سرمایہ کاروں کو نکالنا
دوسرا متبادل گروپ یا افراد سے باہر سرمایہ کاری کی تلاش کرنا ہے جو بینک کو چلانے میں روزمرہ ملوث نہیں ہوگا. ایک بینک کے لئے ایک مضبوط کاروباری منصوبہ کے ساتھ اور منافع کو تبدیل کرنے کے امکانات کو صاف، یہ روایتی وینچر سرمایہ کی شکل لے سکتا ہے. دوسروں کو کمپنیوں کو تبدیل کر سکتا ہے سرگرمی کے ساتھ مل کر سرمایہ کاریسماجی طور پر ذمہ دارانہ اداروں کے ساتھ سماجی طور پر مسابقتی باہمی فنڈز یا سرمایہ کاری کے اداروں جیسے.
مثال کے طور پر، کنیکٹیکٹ کی بنیاد پر ترقی یافتہ عالمی مارکیٹس خاص طور پر 2007 سے "متاثرہ سرمایہ کاری" پر توجہ مرکوز کر چکے ہیں 2018 میں اس کے پورٹ فولیو میں 62 کمپنیوں میں سے 58 مکلف مالی ادارے تھے، مطلب یہ ہے کہ مائکرو فائنانس کم از کم ان کے مینڈیٹ کا ایک حصہ بنا دیتا ہے.
حکومتی اداروں اور امداد پروگراموں سے سرمایہ کاری
کچھ مائکرو فائنانس اداروں کے لئے دارالحکومت کا ایک اہم ذریعہ بین الاقوامی امداد پروگرام ہے جو براہ راست یا غیر مستقیم مختلف حکومتوں کے ذریعہ فنڈ ہے. امریکہ کے اپنے ایس ڈی پروگرام، مثال کے طور پر، فنڊ بینکوں اور کریڈٹ یونین دنیا بھر میں مائیکروسافٹ کی حمایت کے حصے کے طور پر. ایشیا پیسفک کے علاقے میں، ایشیائی ترقیاتی بینک مائیکرو فائنانس بینک اور اس کے رکن ممالک میں دوسرے چھوٹے پیمانے پر اداروں کے لئے فنڈز فراہم کرتا ہے. بینک خود کو اس کے اپنے منافع بخش اور اس کے رکن کی حکومتوں کے ذریعہ حصہ میں حصہ لیا جاتا ہے، اور یہ بھی دوسرے اداروں کے ساتھ علاقائی یا پراجیکٹ کی طرف سے منصوبے کی بنیاد پر بات چیت کرتا ہے. اسی طرح کی تنظیمیں دیگر علاقوں میں کام کرتی ہیں.
بوٹسٹراپنگ مائکرو فائنانسانس اداروں
دارالحکومت کی کسی بھی بڑی رقم کی غیر موجودگی میں، یہ نسبتا چھوٹا سا گروہ ان کے فنڈز کو پول کرنے کے لئے مکمل طور پر ممکن ہے مائکروفونانس انفارمیشن ان کی اپنی تخلیق کریں. کریڈٹ یونین اس ماڈل کا استعمال کرتے ہیں، نئے اراکین کے ساتھ ابتدائی ڈپازٹ بنانے اور ملکیت کے حصول کو حاصل کرنے کے لۓ اور منافع کا ایک چھوٹا سا ٹکڑا - واپسی میں. مائیکرو فائنانس سروسز آرگنائز اور پروڈیوسرز کے ذریعہ قائم کردہ کوآپریٹو گروپوں سے نامیاتی طور پر بڑھا سکتے ہیں. انڈونیشیا کے APIKRI، 2،000 سے زائد ارکان کے ساتھ دستکاریوں کی ایک تنظیم، بچت کے پروگرام اور مائیکرو کریڈٹ قرض فراہم کرتا ہے رکنیت کے مجموعی فوائد کے حصے کے طور پر.
Crowdsourced مائیکرو فائنانس
ابھی تک ایک اور ماڈل مکمل طور پر غیر مہذب ہے، بھیڑ ڈیسر چھوٹے انفرادی عطیہ غیر متوقع ملکوں میں اور پھر غیر محفوظ علاقوں میں یا غیر محفوظ آبادی میں مائیکرو کریڈٹ کی شکل میں ان فنڈز کو تقسیم کیا. آن لائن crowdsourcing سائٹ کیو، چھوٹے پیمانے پر قرض، کبھی کبھی صفر دلچسپی پر، دنیا بھر میں اور ریاستہائے متحدہ کے اندر اندر یہ نقطہ نظر لیتا ہے.
جی ہاں، لیکن کیا کام کرتا ہے؟
گزشتہ چند دہائیوں میں، مائکرو فائنانس ایک ایسی مصنوعات سے بڑھ گئی ہے جس میں پیسے کی چھوٹی سی مقدار شامل ہوتی ہے ایک بڑی صنعت اربوں کا انتظام کرتا ہے. مائیکرو فائنانسانس اداروں کو قدرتی طور پر گلابی رنگوں میں ان کے اثرات کو پینٹ، ویب سائٹس اور سالانہ رپورٹوں کے ساتھ، زندگیوں کی دلکش کہانیاں کہ ان کی مداخلت کی طرف سے تبدیل کر دیا گیا ہے کہہ. اقتصادی ماہرین اور دیگر اکیڈمیز نے مخلوط نتائج کے ساتھ صنعت کو تیزی سے جانچ پڑتال کی. بوسٹرز اور ڈراپٹر ان کے نقطہ نظر کے لئے ایک قائل کیس بنا سکتے ہیں.
بڑی تصویر
ورلڈ بینک کے 2017 تلاش کے ڈیٹا بیس سے پتہ چلتا ہے کہ اس کے اصل 2011 ایڈیشن سے زیادہ اضافی طور پر مالیاتی شمولیت بڑھ رہی ہے چھ چھ سال کے وقفہ کے دوران 1.2 بلین بالغوں کو باقاعدگی سے بینکنگ اکاؤنٹس حاصل کرنا. یہ سب کچھ بہتر نہیں مائکرو فائنانس اداروں کی وجہ سے ہے، لیکن یہ کہ دی گئی ہے کہ غیر منظم شدہ بنیادی طور پر دنیا کے سب سے غریب ترین شہریوں میں شامل ہیں - یہ ممکن ہے کہ وہ ایک غیر معمولی کردار ادا کریں.
2017 مائیکرو فائنانس مضمون میں، ذاتی طور پر ویب سائٹ انوگیوائیڈ نائیجیریا نے ملک کے اسی اور گاؤں کے ساتھ مائیک بینک کے بغیر، تلاش کرنے کے ادیمیوں کی تعداد دوگنا سے کہیں زیادہ ہے اور مائکرو فائنانس تک رسائی کے ساتھ گاؤں میں چھوٹے اداروں. مائکرو فائنانس قرضوں کی واپسی کی شرح بھی شاندار ہے، ان کی ظاہری طور پر خطرناک خطرے کے باوجود، اور حقیقت میں زیادہ روایتی قرضوں کے لئے ادائیگی کی شرح کے مقابلے میں.
بنگلہ دیش کا تجربہ
بنگلہ دیش کا کردار مائیکرو فائنانس کے طور پر یہ مضمون پر خاص طور پر امیر ذریعہ بناتا ہے، اور 2014 کے ایک مطالعہ نے ملک کے 20 سال کے اعداد و شمار پر ان چھوٹے چھوٹے قرضوں اور بچت کے نتائج کا اندازہ کیا. کاغذ نے نتیجہ اخذ کیا مائکرو فائنانس نے "اہم مثبت اثرات" خاندانوں کی خالص قیمت اور قابل قدر اثاثوں میں اضافہ، ان کے بچوں کی تعلیم کی خاصیت اور خاص طور پر خواتین کے مواقع میں اضافہ کی ایک بڑی صلاحیت پیدا.
رسائی بینک تنزانیہ
ورلڈ بینک کے بین الاقوامی فنانس کارپوریشن سے ایک اور کاغذ، تنزانیہ کے رسائی بینک کے ذریعہ مائکرو فائنانس آپریشنز کے نتیجے میں نظر آیا، ایک مکمل سروس بینک جو مائکرو فائنانس کی خدمات اور روایتی بینکنگ فراہم کرتا ہے. اس مطالعے سے پتہ چلتا ہے کہ گاہکوں نے جو قرض ادا کیا اور ادا کیا تھا وہ کامیابی سے کامیاب ہوگئے تھے، ان کے کاروبار بڑھنے اور بڑے پیمانے پر اور بہتر شرائط میں مسلسل قرضوں کی واپسی کے قابل تھے. ختم 80 فیصد مطالعہ کے لئے انٹرویو کے مراجعین کے ان کے گھروں اور کاروباروں کے لئے مثبت طور پر تجربے کا ذکر کیا.
یہ مکمل طور پر صاف کٹ نہیں ہے
دیگر مطالعات سے پتہ چلتا ہے کہ مائکرو فائنانس میں اس کے حامیوں کے مقابلے میں بہت کم اثر ہوسکتا ہے. ترقیاتی فنانس کی جائزہ میں شائع ہونے والی ایک 2016 کاغذ کا نتیجہ یہ ہے کہ کچھ اقدامات سے بینکوں کو کم از کم بینکنگ تک رسائی میں اضافہ، مائیکروفینانس اداروں کے لئے ایک ہی کامیابی واضح طور پر ظاہر نہیں کی جا سکتی. دیگر ناقدین نے اشارہ کیا سخت ادائیگی کی شیڈول مائکرو فائنانس انڈسٹری اور ان کی کبھی کبھی اعلی فیس اور سود کی شرح میں عام ہیں. مائکرو فائننس کے لئے ایک اور عام اعتراض یہ ہے کہ کبھی بھی غیر کاروباری ضروریات کو پورا کرنے کے لئے کاروباری طور پر قرض دینے کا ارادہ رکھتا ہےجیسے کہ چھت کی بحالی یا بیماری یا ہنگامی حالت کے دوران گھر کی حمایت کرتے ہیں.
ماڈل کو بہتر بنانے کے لئے کمرہ ہے
اس بات کا یقین ہے کہ موجودہ مائکرو فائنانس ماڈل میں چند ادائیگییں اس کے نتائج کو بہتر بنا سکتے ہیں. بنگلہ دیشی کے بازار کا تجزیہ کرنے والے جرنل ڈیولپمنٹ اسٹڈیز ریسرچ میں 2015 کے ایک مطالعہ نے یہ نتیجہ اخذ کیا کہ تدریس کاروباری مہارت اور زیادہ زور دیا گیا ہے توسیع پذیری کاروبار کی منصوبہ بندی مائکرو فائنانس کے اثرات میں اضافہ کرے گی.
دیگر مطالعے ممکنہ کاروباری اداروں کے بہتر اسکریننگ کی ضرورت اور ادائیگی کی شرائط میں زیادہ لچک کی ضرورت ہوتی ہے، خاص طور پر موسمی قبضے میں. وہاں کاروباری افراد جو نشانہ بناتے ہیں ان کی نشاندہی کرنے والی مصنوعات کی بڑھتی ہوئی ضرورت بھی ہے ختم شدہ روایتی مائکرو فائنانس لیکن روایتی قرضوں اور بینکنگ کے لئے کوالیفائی کرنے کے لئے ابھی تک کافی نہیں ہے.
نیچے کی سطر
حتمی تجزیہ میں، مائکرو فائنانس ایک جادو چھڑی نہیں ہے جبکہ غربت کو غائب ہو جائے گا، اس کے حق میں بہت کچھ کہا جائے گا. متعدد مطالعہ کا جائزہ لینے کے بعد، عالمی اقتصادی فورم کی ویب سائٹ پر ایک 2014 مضمون نے یہ نتیجہ اخذ کیا کہ مائکرو فائنانس - اس کے نقادوں کے خدشات کے باوجود - شو اس کے قرض دہندگان کو نظاماتی نقصانات کا کوئی ثبوت نہیں اور خاص مثبت دکھائے. مائیکرو فائنانس سرمایہ کاروں کو منافع کا ایک قابل ذریعہ ذریعہ فراہم کرتا ہے، اور اپنے صارفین کی زندگی میں نمایاں طور پر بہتر بناتا ہے. دن کے اختتام پر، یہ کافی ہوسکتا ہے.
